흔히 실비보험이라고 말하는 ‘실손의료보험’은 국민 3명 중 2명이 가입한 인기 보험 상품임에도 “실비보험 잘 쓰고 있어?”라고 주변에 물어보면 그 평가가 좋지 않습니다.
‘실손의료보험’은 ‘국민건강보험’과 비슷하다고 생각하면 쉽습니다. 병원비를 대신 부담하는 주체가 국가에서 보험사가 된 것 뿐입니다. 감기로 인한 통원 치료부터 사고로 인한 상해 입원 치료까지, 내가 실제로 지불하는 의료비의 최대 90%까지 돌려줍니다. 사실상 거의 대부분의 의료비를 보상 받을 수 있을 정도로 그 보장 범위가 넓습니다.
의료비의 90%를 보장받는다는 것의 의미는 실손의료보험의 환급금이란 한 번 병원을 이용할 때마다 청구되는 의료비에서 내가 지불해야 할 최소한의 의료비, 즉 공제금액을 뺀 나머지입니다. 공제금액이 보통 10% 내외이므로 90%를 돌려 받는다는 계산이 나오게 됩니다.
하루라도 빨리 상담받기
실비보험은 보험금 지급이 잦기 때문에 가입자의 건강 상태에 민감합니다. 과거 치료 받았던 질병의 종류, 신체, 직업 등을 기준으로, 보험 가입에 영향을 미치기 때문인데 상담의 경우 무료이기 때문에 부담 갖지않고 최대한 빨리 상담하여 가입 할 수 있을때 가입해야 합니다.
갱신시 실비보험료 인상률 파악
실비보험의 경우 비갱신형 상품은 없습니다. 그러므로 갱신시 보험료 인상률을 가입하기전 꼼꼼하게 확인해야 합니다. 보험사마다 다르니 최소 두 군데 이상 상품의 견적을 받아본 후, 매월 납입 보험료, 인상률이 저렴한 곳으로 선택해야 합니다.
고령자의 경우 노후실손의료보험 활용
가입연령 제한으로 일반 실손보험 가입이 어렵거나 은퇴 후 보험료 납부가 부담스러운 고령자는 노후실손의료보험 가입을 고려해보시기 바랍니다. 가입나이는 80세에도 심사를 거쳐 가입이 가능하며 고액의 의료비 보장을 중심으로 보장금액 한도가 확대되었습니다. 대신 자기부담금 비율을 높여 일반 실손보험료 대비 70-80% 가능한 수준입니다.
15년마다 보장내용 변경
2013년 4월 이후 가입한 실손의료보험은 매년 보험료가 갱신되고 15년마다 재가입이 필요합니다. 가입자의 나이가 많을수록 손해율이 높아질수록 보험료가 올라갑니다. 15년마다 재가입 시점에 보장범위 등을 변경할 수 있습니다.
중복가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장
실손의료보험은 두 개 이상 가입하더라고 가입자가 실제로 부담한 의료비만을 보장해줍니다. 초과로 보장해주지 않습니다. 여러개에 가입할 시에는 보험료만 이중으로 부담하게 되니까 가장 먼저 중복가입여부를 확인해주시기 바랍니다.
만약 가입자가 두개의 실손의료보험에 가입한 경우에는 실제 부담한 의료비 범위 내에 두 보험회사가 보험금을 나누어 지급하게 됩니다. 비례분담이라고 하지요. 실손의료보험 가입여부가 기억나지 않는다면 한국신용정보원 홈페이지에서 가입내역 조회가 가능합니다.
중복가입시 보장한도가 확대되는 효과
실제 부담한 입원의료비가 최대 5000만원 통원의료비 30만원 범위 내에서 본인이 가입한 상품의 보장한도까지 보험금이 지급됩니다. 두개의 실손의료보험에 중복 가입한 경우 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받지만 보장한도는 늘어나게 됩니다. 고가의 촬영 등을 자주 이용하여 부담이 커져서 한도를 늘리고자 하는 사람을 예외적으로 실손의료보험에 중복가입할 수 있습니다.
자신의 특수한 사정으로 실손의료보험에 중복가입하고자 하는 경우에는 가입할 때 중복 가입 의사를 명확히 표현하고 동의서에 서명해야 합니다.
간병비, 성형수술비는 비보장
실손의료보험은 모든 의료비를 보장하지 않는다는 점을 기억하세요. 실손의료보험을 보장하지 않는 항목으로는 외모개선 목적의 의료비와 간병비, 예방접종, 건강검진이 있습니다. 의사의 진료없이 의약품을 구매하는 것도 마찬가지입니다.
단독형 실손의료보험이 유리
다수의 보장성보험을 가입하고 있다면 단독형 실손의료보험이 유리합니다. 단독형 상품은 실손의료보험만으로 구성되어있지만 특약형 상품은 다른 주계약에 특약으로 부가됩니다.
보장내용같아도 회사별로 보험료는 상이
실손보험은 어느 보험회사에 가입하든지 보장내용이 같기 마련입니다. 보험료는 보험회사에 따라 차이가 납니다. 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 회사별로 비교해보시기 바랍니다.
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인터넷으로 가입하면 보험료가 더 저렴
보험다모아 또는 보험회사 홈페이지 등을 통해 온라인으로 가입하면 보험료가 더 저렴합니다. 설계사 등 대면채널을 통해 가입하면 모집수수료가 더 저렴해집니다.